3. Le champ d'activité de l'assurance privée
L'assurance est omniprésente dans la vie d'un individu ou d'une société. L'un comme l'autre la retrouvent constamment sous l'une ou l'autre de ses formes : les assurances de personnes (ou assurances sur la vie), les assurances de biens, les assurances de responsabilités. Il est donc nécessaire de croiser les descriptions : que garantit chacune d'elles ? comment chacune d'elles intervient-elle dans la vie d'un individu ou d'une société ?
• Les assurances sur la vie
Cette locution couvre des réalités différentes, voire antinomiques : les assurances en cas de vie, les assurances en cas de décès ou d'invalidité, enfin un mélange des deux, qui constitue moins un véritable produit d'assurance original qu'un mélange de solutions techniques existantes.
Les assurances en cas de vie doivent plutôt être assimilées à des outils de capitalisation : elles constituent le fondement des prestations liées à la retraite. L'intérêt propre de ces assurances, outre un aspect fiscal dont l'évolution leur est de moins en moins favorable, consiste en la gestion en capitalisation des fonds réunis. Ce système se différencie ainsi de la gestion en répartition des systèmes obligatoires de retraite, dont les faiblesses deviennent évidentes en une période d'allongement de la vie, de raccourcissement de la carrière professionnelle et de chômage persistant. En France, la puissance publique a commencé de marquer son intérêt pour ce problème avec la loi du 11 février 1994, dite loi Madelin, qui favorise fiscalement une retraite complémentaire par capitalisation des travailleurs indépendants.
L'assurance en cas de décès, dite assurance temporaire, relève plus directement de la technique d'actuariat propre à l'assurance : une personne s'assure pour que, en cas de décès survenant avant une date fixée, les héritiers ou les créanciers perçoivent un capital. La technique, nous le verrons, peut s'appliquer dans l'entreprise, pour l'assurance des « homme […]
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