PAIEMENT ET MONNAIE ÉLECTRONIQUES

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Les moyens de paiement électroniques interbancaires

Les banques possèdent un avantage concurrentiel pour fournir des moyens de paiement électroniques par rapport aux autres opérateurs, du fait de leur rôle privilégié dans le circuit d’émission de la monnaie fiduciaire et de leur expertise en matière de gestion des risques financiers (risque opérationnel, risque de liquidité, risque de contrepartie). Les principaux moyens de paiement électroniques (cartes bancaires, virements, prélèvements, paiement par mobile) sont ainsi proposés par les banques dans le cadre de réseaux ou de systèmes « interbancaires ». Ces moyens de paiement ne remettent pas en cause le rôle des banques dans les opérations de paiement. Ils permettent de transférer de la monnaie scripturale ayant cours légal d’un compte de dépôt à un autre. La logique de ces dispositifs de paiement est celle de la monnaie scripturale qui désigne les soldes créditeurs des agents non financiers, disponibles à vue et donc immédiatement transférables. Cette forme de monnaie est traditionnellement utilisable par chèque, virement et carte bancaire. L’intermédiaire doit pouvoir à tout moment assurer la conversion du dépôt en monnaie fiduciaire (liquidité). Le risque d’illiquidité désigne la probabilité qu’un intermédiaire soit dans l’incapacité de convertir la monnaie scripturale de ses déposants en monnaie fiduciaire lorsque ces derniers en font la demande. La présence d’un risque d’illiquidité nécessite la mise en place de règles de supervision des activités des acteurs proposant des services de paiement (les règles prudentielles).

Les banques ont construit des réseaux de paiement électroniques interbancaires dont l’architecture est compatible avec les règles prudentielles auxquelles elles sont assujetties. En effet, les banques sont soumises à des contraintes de plus en plus strictes (en matière de solvabilité, de gestion du risque de liquidité, de diversification des risques, etc.) en raison de leur fonction de gesti[...]

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Écrit par :

  • : professeur d'économie à la faculté des sciences économiques et sociales de Lille

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Pour citer l’article

Marianne VERDIER, « PAIEMENT ET MONNAIE ÉLECTRONIQUES », Encyclopædia Universalis [en ligne], consulté le 12 septembre 2018. URL : http://www.universalis.fr/encyclopedie/paiement-et-monnaie-electroniques/